В связи с доступностью кредитов и снижением доходов в последнее время все больше и больше заемщиков оказываются не в состоянии расплатиться по своим долгам. Причиной этому может быть то, что кредит был взят на невыгодных для должника условиях. Что предпринять в таком случае? Как справиться с проблемным кредитом?
Банкротство заемщика
Одним из способов избавиться от кредитной зависимости является банкротство. В 2015 году начал действовать закон о финансовой неспособности граждан. Подвергнуться этой процедуре может заемщик, объем долгов которого выше, чем пятьсот тысяч рублей. В данную сумму входят все обязательства по займам у этого должника. Просрочка по платежам должна быть больше трех месяцев.
Дело о финансовой несостоятельности возбуждается арбитражным судом, его же решением назначается управляющий, который может контролировать сделки должника в течение следующих трех лет. Также суд может запустить процедуру реструктуризации долгов, которая тоже является одним из способов погашения кредитов. Если реструктуризация долгов не проводится, то далее продолжается процедура банкротства.
Не стоит наивно полагать, что суд прекратит все долговые обязательства и физическое лицо не понесет никаких финансовых расходов. На следующей стадии выявляется все имущество, которым владеет заемщик, движимое и недвижимое. Оно подлежит продаже, а кредиторы в порядке очередности получают компенсацию. Только после того, когда все имущество распродано, все долги заемщика аннулируются.
Одним из неприятных, но существенных моментов является то, что после процедуры банкротства бывший заемщик сможет взять кредит только по истечении пяти лет. Следует помнить, что фиктивная процедура банкротства может повлечь за собой судебные разбирательства. Закон также нарушают те должники, которые в процессе банкротства скрывают свое имущество.
Реструктуризация долга
Способом решения проблем с выплатой невыгодного кредита является реструктуризация или рефинансирование долга, то есть пересмотр кредитором сроков и сумм выплат по займу.
Заемщик может обратиться в банк, в котором он взял кредит, и попытаться договориться с учреждением об изменении порядка погашения своей задолженности. Многие банки соглашаются на это заявление своего клиента, так кредит будет погашаться хоть и меньшими суммами, но более продолжительное время. Выгода должника в этом случае будет состоять в том, что меньшая сумма ежемесячного платежа, скорее всего, будет посильна для него.
Вот как выглядит реструктуризация долгов по договору с банком:
— В банк подается заявление должника о реструктуризации, к которому прилагается договор займа.
— Подаются сведения о материальном положении заемщика. Сюда входят справки о доходах: зарплате, пособиях, пенсиях и других.
— Составление и утверждение нового плана платежей. Это фиксируется либо подписанием дополнительного соглашения к уже ранее составленному договору между банком и клиентом, либо составлением нового кредитного договора.
Если банк войдет в положение своего клиента, то это будет означать для последнего значительные послабления при выплате кредита, а именно – уменьшение размера выплат, приостановление начисления штрафов и пеней за просрочку и другие.
Реструктуризация проводится и как этап процедуры банкротства, хотя и не является обязательной. В этом случае финансовый управляющий, которого назначил арбитражный суд, составляет план по погашению долга. Этот план утверждается кредиторами. На протяжении трех лет, которые отводятся на такую реструктуризацию, пеня и штрафы не начисляются.
Рефинансирование может проводиться не только тогда, когда заемщик не может выплачивать ежемесячные платежи из-за финансовой несостоятельности. Бывает так, что кредит был взят ранее на одних условиях, а в настоящее время банк предоставляет кредиты с меньшей ставкой по процентам. В этом случае нужно написать заявление для того, чтобы заемщику снизили процентную ставку по уже имеющемуся кредиту.
Часто бывает так, то человек должен нескольким банкам. В этом случае можно предпочесть другой банк и попробовать добиться рефинансирования кредитов путем снижения ставки и перевода займов в один банк. Чаще всего такие договоры заключают крупные кредитные организации.
Оспаривание кредитного договора
Если очевидно, что был заключен кабальный договор, можно подать в суд на кредитора. Кабальный – это кредитный договор, условия которого крайне невыгодны. В такой ситуации понадобится квалифицированная поддержка юриста, так как при подаче заявления в суд нужно указывать, какие законы нарушаются таким договором. Нужно быть готовым к судебным расходам и длительным разбирательствам, а в случае проигрыша дела в суде — к финансовым потерям. Чаще всего такие кабальные договоры можно встретить у ростовщиков или в микрофинансовых организациях.
Это основные способы оптимизации проблемного кредита. Существуют и другие, встречающиеся на практике, но к которым прибегать крайне нежелательно. Это такие меры, как продажа залогового имущества, переоформление имущества заемщика на других лиц, исчезновение должника и другие не менее сомнительные способы.
Резюмируя все перечисленное, можно сказать, что если существует кредит, выплачивать который становится все тяжелее или просто нечем, важно грамотно подойти к этой проблеме и рассмотреть все законные способы ее решения.
