Целью любого кредита является удовлетворение человеческих потребностей. Исходя из этого принципа, получается, что займы, которые банки выдают физическим лицам, являются потребительскими. С точки зрения финансовой практики, группы потребительских кредитов с более верным определением потребностей клиентов и кредитной политики банка имеют различия. В соответствии с официальным определением, потребительский кредит, выдаваемый гражданам — ссуда, денежный заем для тех, кто не занимается собственным бизнесом.



Финансовые средства выдаются для осуществления разнообразных целей:
1. Приобретение нового жилья или автомобиля, ювелирных изделий, бытовой техники, предметов мебели, сезонной одежды.
2. Ремонтные работы, оплата обучения или лечения, поездка в отпуск, организация торжества.
3. Различные цели, не относящиеся к предпринимательству.
Кредиты людям выдаются только банками, их надо погашать число в число каждый месяц. Сроки выдачи ссуды длятся в пределах 5 лет. Для оформления данного денежного займа достаточно традиционных документов, например, чаще всего предъявляется паспорт, дополнительная информация вносится со слов того, кто оформляет кредит.
Потребительские кредиты подразделяются на целевые и нецелевые. Кредит целевой выдается для покупки определенного товара, в основном, заемщик получает не финансовые средства, а выбранный товар. Данный кредит можно оформить прямо в магазине, и, если ограничений банка по стоимости товара нет, то лимит отсутствует. Целевой заем на приобретение товара не должен быть менее 3 тысяч рублей, товар по такой стоимости нельзя брать в кредит. Кредит выдается под поручительство и залог.
Нецелевое кредитование представляет собой выдачу денег или кредитной карты в банковском отделении. Для оформления такого займа необходимо предоставить перечень необходимых документов, сделать это можно и на официальном сайте определенного банка. Данный вид кредитования для заемщика не очень выгодный с финансовой точки зрения. Для получения в банке любого кредита необходимо соответствовать требованиям, которые у разных банков могут немного различаться.
Чтобы взять потребительский кредит, нужно иметь:
— российское гражданство;
— паспорт с определенным местом жительства;
— возраст меньше 65 лет;
— официальное трудоустройство;
— стаж на последнем месте работы 6 и более месяцев;
— заработную плату, в три раза превышающую прожиточный минимум;
— отсутствие судимости;
— хорошую кредитную историю.
При займе небольшой суммы некоторым требованиям соответствовать необязательно, информация предоставляется самим заемщиком. Однако, рассчитывать на низкие проценты в таком случае не приходится, ведь банк, не получивший каких-то документально заверенных сведений, будет подстраховываться, увеличив процентную ставку. Для получения денег на выгодных условиях необходима кредитная история, не имеющая претензий и взысканий.
Документы каждый банк запрашивает разные, и, чем выше сумма займа, тем больше их придется предоставлять. Для незначительной суммы достаточно паспорта, кредит оформляется на короткий период и имеет высокий процент. При предоставлении справки о зарплате или остальных доходов, полученных за последние месяцы, ксерокопии трудовой книжки, военного билета, пенсионного удостоверения, документов, подтверждающих наличие собственного имущества, страховки и заграничного паспорта, проценты снижаются.
Вариантов погашения потребительского кредита достаточно много: платеж через терминал банка, перевод денег на кредитный счет с личной карты, почтовый перевод. Кредит надо погашать своевременно, избегая просрочек, приводящих к начислению пени – дополнительных процентов с комиссией.
Договор по предоставлению кредита расторгается обеими сторонами, по инициативе заемщика, банка или по истечению срока. Расторжение договора заемщиком производится только при полной выплате кредита. С умершими заемщиками договор расторгает банк.
Получение кредита для развития малого бизнеса.
Многие люди задумываются о своем бизнесе, но энтузиазм их останавливает отсутствие денежных средств. Осуществить мечту возможно, для этого необходимо обратиться в банк и взять кредит для развития малого бизнеса.
Срок окупаемости данного займа составляет обычно 10-12 лет, поэтому не все банки выдают данные кредиты. Из-за проблемных клиентов и большого количества других рисков ужесточаются условия выдачи денежных средств. Однако, получить кредит вполне возможно. Практически все крупные банковские организации работают по программе «Бизнес-старт», предусматривающей регистрацию человека как индивидуального предпринимателя и выбор подходящей франшизы. После выбора программы составляется подробный бизнес-план, разрабатывается маркетинговый план. Первичный взнос по кредиту обычно составляет до 30% от общей суммы. От тщательно проработанного бизнес-плана и выбора франшизы зависит выдача банком кредита или отказ. Иногда от заемщика требуется составление анализа рынка услуг или конкретной сферы, в которой он планирует развитие своего бизнеса.
Условия для выдачи кредита.
Самым важным аспектом, рассматриваемым кредитным отделом банка, относятся:
— положительная или отрицательная кредитная история заемщика;
— материальное положение;
— наличие или отсутствие залогов.
Все данные тщательно проверяются банковскими сотрудниками. Кредит выдается только тем лицам, которые соответствуют всем требованиям.
Кроме бизнес-плана банк может потребовать справку о доходах. Документ на право собственности движимого и недвижимого имущества тоже является большим плюсом для заемщика.
Каждый кредит имеет свои плюсы — минусы. К достоинствам можно отнести доступность, быстроту оформления, к недостаткам – наличие высоких процентов, существенных штрафов, смену кредитора без уведомления заемщика.