Каждый инвестор рано или поздно сталкивается с невозвратом взятого заемщиком кредита. Рецептов, как этого избежать (и/или как вернуть просроченный долг), великое множество, и ни один на 100% не работает, увы. Хотя конечно есть банальные рекомендации, как сократить число невозвратов: проводить тщательный анализ будущего заемщика, по возможности встретиться лично, закрепить все договорные отношения на бумаге с помощью профессиональных юристов, и так далее – но это все равно не гарантия возврата займа.

Мы подойдем немного с другой стороны к описанию данной задачи: а кто такие сами заемщики (даже если речь идет о юридических лицах – в компаниях ведь решения тоже люди принимают)? Возможно, что, зная ответ на этот вопрос, у нас получится более тщательно проводить анализ. Оказывается, мы имеем дело с несколькими типами заемщиков:

1. По честности: соответственно честные и нечестные. С нечестными все понятно: любые сомнения в порядочности заемщика должны приводить к автоматическому отказу в займе. Как выявить честность человека? Если Вы хорошо разбираетесь в людях, то самое простое – встретиться с ним: пусть расскажет про цели инвестирования, о себе и так далее. Причем нечестные люди обычно «прокалываются» (то есть демонстрируют невербальные признаки вранья) на нестандартных вопросах от инвестора, не связанных с процессом инвестирования: например, где учились, каких домашних животных любите и т.п. – просто потому, что у них нет заготовленных ответов на эти вопросы. Но чтобы увидеть это, нужно действительно хорошо разбираться в людях. А так нам ничего больше не остается, как разбираться в предлагаемом объекте инвестирования.
2. По серьезности: перед нами авантюрист или основательный бизнесмен? Здесь важную роль играет внешний вид человека (а также вид его визитки, портфолио, сайта). Конечно, любой авантюрист может быть одет с иголочки, но о серьезности человека зачастую говорить не дороговизна «экипировки», а ее аккуратность. Далее: авантюрист умеет увлечь своей идеей, при этом постоянно перепрыгивая с темы на тему (при этом с огнем в глазах). Как итог, с авантюристами лучше дел не иметь: даже если он честный, он может банально просчитаться и прогореть, в том числе из-за своих качеств. Кроме того, авантюристы чаще несерьезно подходят к исполнению своих обязательств.
3. А как у человека дела обстоят с финансовой грамотностью? Расспросите его, живет ли он в долг, инвестирует ли он лично свои деньги, насколько бережно и рационально он тратит свои заработанные деньги на повседневные расходы? Конечно, вряд ли он здесь «проколется», но вполне может оказаться, что его дорогая машина съедает все деньги на ее обслуживание, и вообще он не знает на деле слова «скупость».
4. Тщеславие: серьезный заемщик всегда скромен – начиная от манеры говорить, заканчивая отсутствием вычурности офиса или автомобиля. То есть, если у человека его эго больше его самого, лучше не инвестировать.

Перейдем к главному: что человека побуждает вернуть взятый заем?

1. Совесть. Честные возвращают (или пытаются вернуть всеми силами), нечестные – нет. Добавить тут нечего.
2. Рационализм. Заемщик понимает, что этот инвестор больше ничего ему не предоставит, даже если он вернет с просрочкой – поэтому старается вернуть в срок.

А почему человек (именно честный) не возвращает заем? Форс-мажор. Он мог просчитаться (по причине недостаточной финансовой грамотности или авантюризма, а его эго мешает это признать), либо могло случиться действительно что-то из ряда вон – но это крайне редко. Так что возникший форс-мажор – это почти всегда ошибка самого заемщика.

А нам (инвесторам) что делать в таком случае? Увы, здесь каждый решает сам – однозначного ответа нет. Как правило, если сумма займа большая, а в честности заемщика есть сомнения, лучше сразу подавать в суд (пока он весь залог не распродал) – у Вас же сохранился договор займа и другие необходимые для этого документы? Если же заемщик старается хоть как-то расплатиться, лучше немного подождать, при этом все равно напоминая о себе. Универсального рецепта по возврату долгов не существует, иначе не было бы такого количества коллекторов.

Так что закончить статью можно одним советом, перед принятием решения об инвестировании или выдачи займа как можно более тщательно оцениваете заемщика – возвращать просроченный долг потом сложно, и не всегда это удается.