Кредитование шагает по нашей экономике с невиданным размахом вот уже полтора десятка лет. В кредит купить можно почти все: какое-то время в одном из крупных городов даже висел баннер наружной рекламы, в котором предлагалось купить новый Бентли в кредит по ну очень привлекательной процентной ставке. Сразу вспомнился анекдот:
«Заходит мужик в спецовке в салон по продаже Роллс Ройсов и спрашивает, показывая на новую модель за 10 миллионов:
— Скажите, а если такой в кредит на 10 лет купить, сколько мне платить в месяц?
Менеджер ему отвечает:
— 150 тысяч.
Мужик призадумался и спрашивает:
— А если на 20 лет?
– 100 тысяч — отвечает менеджер, и в свою очередь спрашивает – Так может быть, Вам что-нибудь подешевле приобрести?
— Можно и подешевле, но дерево, которое мы спилили, упало на точно такую же.»
В стремлении банков выдать как можно больше денег (то есть максимизировать свою прибыль) есть один подвох: если дать слишком много, вероятность дефолта заемщика резко увеличивается. Он просто физически не в состоянии обслуживать этот долг. Поясним на примере: заемщик с зарплатой 40 тысяч рублей в месяц приходит в банк за кредитом на автомобиль, говорит «мне надо 300 тысяч», планируя отдать его за два года по 20 тысяч в месяц (что он вполне может потянуть). Но наш кредитный эксперт с высшим экономическим образованием предлагает взять не 300 тысяч, а 800, мотивируя это тем, что машину он сможет купить лучше, а отдавать можно по 27 тысяч 4 года. Заемщик, не обладая специальными знаниями, с помощью своего эго задвигает в глубины сознания здравый смысл, и соглашается. Далее он возвращает кредит, но с большей вероятностью он может перестать платить, так как больше и сумма ежемесячного платежа, и срок выплат. То есть, вероятность дефолта заемщика выше – в нашем примере примерно раза в три. Если таких заемщиков много, то в среднем в три раза будет больше дефолтов, чем если бы выдавались разумные кредиты. То есть нужно больше работы проводить юристам и коллекторам (а это расходы), больше невозвратов (а это убытки), и все – наша добавочная прибыль от большей суммы выданного кредита съедена с избытком.
Поэтому иногда складывается впечатление, что некоторые банкиры не осознают разницы между «выдать как можно больше денег» и «максимизировать чистую прибыль банка». Понятно, что если речь идет о наемном сотруднике – кредитном эксперте, то он просто зарабатывает себе на хорошую премию (если ему ее дают за количество выданных денег), но почему собственники банка позволяют себе так думать, и как следствие, поощрять действия данного сотрудника внедренным планом продаж? Ведь именно собственнику потом думать, как из заемщика получить оставшееся, если он сказал «денег нет».
Тем не менее, получается, что забота «не взять лишнего» — исключительно заемщика.
