В одной книге герой сказал фразу о том, что автомобиль является средством передвижения, а не роскошью. И ведь в нынешнее время это действительно так, ведь многие зарабатывают с помощью автомобиля. Ушло то время, когда иметь машину было доступно не каждому. Но все же накопить сумму на покупку своей мечты – огромная проблема. И тут приходит на помощь – автокредит, который направлен на покупку транспортного средства.



Автокредит представляет собой быстрый способ приобретения автомобиля. Предлагаемая банком сумма не превышает стоимость автомобиля, который и будет залогом при получении кредита, что дает возможность взять машину с первоначальным взносом, или без него.
Особенности автокредита
1. Первоначальный взнос является как таковым гарантом того, что у клиента есть денежные средства и он сможет и дальше оплачивать кредит, а вот его отсутствие будет только настораживать. Поэтому программ с первоначальным взносом куда больше, чем программ без него. В основном такой взнос составляет порядка 10-30% от стоимости авто, но некоторые банки могут увеличивать эту сумму аж до 90%.
Отсутствие его может влиять на следующие параметры:
— увеличение суммы автокредита;
— повышение требований к доходам заемщика;
— привлечение поручителя;
— обязательное приобретение полиса КАСКО.
2. Залог автомобиля. После того, как оформлены все документы на кредит и авто поставлен на учет с указанием владельца, ПТС нужно принести в банк для хранения до того момента, пока весь кредит не будет выплачен. Этим банк создает себе гарантию, что кредит будет возвращен полностью со всеми процентами.
Если же возникает ситуация, когда нет возможности исполнять свои обязанности по кредиту, то банк может продать заложенное транспортное средство, чтобы вернуть свои средства и получить прибыль.
3. Страхование авто. При автокредитовании дело обстоит чуть по-другому, по сравнению с другими видами кредитов. Основным видом страхования здесь является КАСКО. Поскольку на момент действия кредита автомобиль оформляется в залог и тут КАСКО уже обязателен, если иное не оговорено в договоре. Некоторые банки оформляют автокредит без КАСКО, но увеличивают процентную ставку. Оплата полиса осуществляется за счет собственных средств заемщика, либо включается в сумму кредита.
4. Перевод денег из банка продавцу. Многие банки самостоятельно оплачивают покупку заемщика, так как тогда полностью исключается риск того, что средства будут потрачены на иные цели, а не на приобретение авто.
5. Целевой кредит. Заемные средства должны быть потрачены только на покупку транспортного средства. Для этого многие банки выдают автокредиты только при условии, что авто будет приобретено в определенном автосалоне, или дилерском центре, которые сотрудничают с банками. В основном в таких автосалонах уже имеются официальные представители банков.
Классификация программ автокредитования
На российском рынке автокредитования большой спектр банковских программ, рассмотрим некоторые из них:
1. Экспресс –кредитование. Главными преимуществами являются быстрое рассмотрение заявки и чаще всего отсутствие требования справки 2 НДФЛ, что является риском для самого банка. Поэтому за это приходится платить заемщику в виде повышенной ставки по процентам. В основном таким видом кредита пользуются те люди, которые не могут предоставить полный пакет документов, который нужен при обычном кредите. Обычно это люди со средним достатком, или ниже среднего.
2. Программа buy-back. Главной особенностью является следующая схема: когда заканчивается срок кредита, то заемщик выбирает, либо он выплачивает оставшуюся сумму кредита и оставляет авто у себя, либо продает его дилеру по заранее обозначенной в договоре цене и приобретает новую машину. Если автомобиль решено вернуть дилеру, то он обязуется его продать и оплатить оставшуюся сумму кредита.
3.Программа trade in – смысл состоит в том, что подержанный автомобиль либо будет продаваться автосалону, либо будет приниматься в зачет стоимости нового. Если решено приобрести новую машину, то покупателю необходимо будет выбрать ее, отдать документы на свою старую машину и, естественно, доплатить разницу в цене. Плюсом является то, что хлопоты по продаже старой машины автосалон берет на себя, что является экономией времени для владельца машины.
4. Беспроцентный (нулевой) кредит. Представляет собой такую схему: необходимо приобрести автомобиль в участвующем в такой программе автосалоне, часть суммы выплачивает заемщик, а остальное уже выплачивает автосалон. Далее оставшуюся сумму заемщик выплачивает банку в рассрочку, что само собой является беспроцентным кредитом.
Плюсы и минусы автокредита
Плюсы и минусы будут зависеть от программы, которую выберет клиент. Основным плюсом использования партнерских программ является низкая процентная ставка. При этом минусом будет ограниченный выбор машин.
Если же сравнивать с потребительским кредитом, то у автокредита будут уже другие плюсы и минусы. Основным плюсом является низкая процентная ставка и большая сумма займа. Ведь благодаря залогу, ссуда может выдаваться до 3-5 лет в несколько миллионов рублей.
Минусов будет уже побольше. Главный минус – это залог машины. Ведь клиенту тут ни продать машину, не обменять, но возможность лишиться машины очень велик, если своевременно не выполнять свои обязательства по кредиту. Так же минусом считается сложное оформление кредита, потому что в большинстве случается продавцом являются автосалоны, что достаточно сильно уменьшает ассортимент доступных автомобилей.
Автокредит – это отличный инструмент для приобретения автомобиля. Но все же необходимо рассмотреть все имеющиеся подводные камни: внимательно изучить все условия договора и спланировать бюджет, чтобы найти вовремя средства и на выплату ежемесячного платежа, и на содержание машины, не ущемляя себя во всем остальном.